CONDITIONS FOR THE EXCEPTION FROM THE LIQUIDATION OF THE FIRST RESIDENCE AFTER 01-01-2016 IN THE FRAMEWORK OF LAW 3869/2010 (KATSELI LAW)

Καταχώρηση 2016/01/27

Με τον πρόσφατο Ν. 4346/2015 τροποποιήθηκαν ριζικά οι προϋποθέσεις που πρέπει να πληρούνται προκειμένου να εξαιρεθεί από την εκποίηση η πρώτη κατοικία του δανειολήπτη που έχει υποβάλει αίτηση για υπαγωγή στις διατάξεις του Ν. 3869/2010 Νόμος Κατσέλη για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά). Ειδικότερα με το άρθρο 14 παρ. 1 του Ν 4346/2015 αντικαταστάθηκε η παρ. 2 του άρθρου 9 του Ν. 3869/2010 και η σχετική τροποποίηση ορίζεται ότι δεν θα εφαρμόζεται στις εκκρεμείς αιτήσεις, αλλά θα ισχύει πλέον για τις αιτήσεις που υποβάλλονται από την 01-01-2016 και εξής.

Πλέον, σύμφωνα με την καινούρια διάταξη, ορίζεται ότι ο οφειλέτης μπορεί να υποβάλει στο δικαστήριο πρόταση εκκαθάρισης και σχέδιο διευθέτησης οφειλών ζητώντας να εξαιρεθεί από την εκποίηση βεβαρημένο ή μη με εμπράγματη ασφάλεια ακίνητο, εφόσον, στο πρόσωπο του οφειλέτη, πληρούνται σωρευτικά οι εξής προϋποθέσεις:

α) το συγκεκριμένο ακίνητο χρησιμεύει ως κύρια κατοικία του, β) το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό του εισόδημα δεν υπερβαίνει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, όπως αυτές προσδιορίζονται στην παράγραφο 3 του άρθρου 5 του τροποποιηθέντος Ν. 3869/2010, προσαυξημένες κατά εβδομήντα τοις εκατό (70%), γ) η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας κατά το χρόνο συζήτησης της αίτησης δεν υπερβαίνει τις εκατόν ογδόντα χιλιάδες (180.000) ευρώ για τον άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά σαράντα χιλιάδες ευρώ (40.000) ευρώ για τον έγγαμο οφειλέτη και κατά είκοσι χιλιάδες (20.000) ευρώ ανά τέκνο και μέχρι τρία (3) τέκνα και δ) ο οφειλέτης είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, όπου αυτός εφαρμόζεται.

Το σχέδιο διευθέτησης οφειλών ορίζεται ότι θα πρέπει να προβλέπει ότι ο οφειλέτης θα καταβάλλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και ότι καταβάλλει ποσό τέτοιο ώστε οι πιστωτές του δεν θα βρεθούν, χωρίς τη συναίνεσή τους, σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτήν στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης.

Επιτόκιο

Η εξυπηρέτηση της οφειλής γίνεται με επιτόκιο που δεν υπερβαίνει αυτό της ενήμερης οφειλής ή το μέσο επιτόκιο στεγαστικού δανείου με κυμαινόμενο επιτόκιο που ίσχυε, σύμφωνα με το στατιστικό δελτίο της Τράπεζας της Ελλάδος κατά τον τελευταίο μήνα για τον οποίο υφίσταται μέτρηση, αναπροσαρμοζόμενο με επιτόκιο αναφοράς αυτό των Πράξεων Κύριας Αναχρηματοδότησης της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας ή, σε περίπτωση καθορισμού σταθερού επιτοκίου, το μέσο επιτόκιο στεγαστικού δανείου για ανάλογη της ρύθμισης περίοδο, όπως ομοίως προκύπτει από το στατιστικό δελτίο της Τράπεζας της Ελλάδος, και χωρίς ανατοκισμό.

Προσδιορισμός  περιόδου τοκοχρεολυτικής εξόφλησης

Για τον προσδιορισμό της περιόδου τοκοχρεολυτικής εξόφλησης της οριζόμενης συνολικής οφειλής λαμβάνεται υπόψη το συνολικό ύψος της οφειλής και η οικονομική δυνατότητα του οφειλέτη. Η περίοδος πάντως αυτή δεν μπορεί να υπερβαίνει τα είκοσι (20) έτη εκτός αν η διάρκεια των συμβάσεων δυνάμει των οποίων χορηγήθηκαν οι πιστώσεις στον οφειλέτη ήταν μεγαλύτερη των είκοσι (20) ετών, οπότε ο Ειρηνοδίκης δύναται να προσδιορίσει μεγαλύτερη διάρκεια η οποία πάντως δεν υπερβαίνει τα τριάντα πέντε (35) έτη. Οι απαιτήσεις των πιστωτών ικανοποιούνται από τις σχετικές καταβολές του οφειλέτη κατά αναλογική εφαρμογή των άρθρων 974 επ. ΚΠολΔ.

Αν κατά τη διάρκεια της αποπληρωμής του σχεδίου διευθέτησης οφειλών, ο οφειλέτης πωλήσει την κύρια κατοικία του και το τίμημα από την πώληση υπερβαίνει το ποσό της διευθετημένης δανειακής οφειλής, όπως αυτή καθορίζεται από τη δικαστική απόφαση, για την οποία έχει εγγράφει προσημείωση ή υποθήκη στην κύρια κατοικία, τότε το ήμισυ της διαφοράς κατανέμεται υπέρ των ενέγγυων και προνομιούχων πιστωτών. Σε κάθε περίπτωση το ποσό το οποίο λαμβάνει ο κάθε πιστωτής από την παραπάνω κατανομή, δεν μπορεί να είναι ανώτερο του ποσού που θα λάμβανε δυνάμει του σχεδίου διευθέτησης οφειλών.

Επίσης στην παρ. 3 του άρθρου 9 του Ν. 3869/2010 ορίζεται ότι εάν ο οφειλέτης κατοικεί ή διαμένει σε ξένο ακίνητο (και ο σύζυγος αυτού δεν διαθέτει ακίνητο που μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως κατοικία), τότε οι διατάξεις για την εξαίρεση από την εκποίηση εφαρμόζονται και για το μοναδικό ακίνητο του οφειλέτη που μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως κατοικία. Η προστασία της πρώτης κατοικίας υπότους ανωτέρω αναφερθέντες όρους ισχύει και εφόσον ο οφειλέτης έχει την επικαρπία ή ψιλή κυριότητα ή ιδανικό μερίδιο επ’ αυτής.

Ομάδες Δαπανών

Ιδιαίτερα σημαντική έννοια για την υπαγωγή του οφειλέτη στις διατάξεις του Ν. 3869/2010 είναι η έννοια των εύλογων δαπανών διαβίωσης. Σε αυτές, όπως προσδιορίστηκαν από το Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους του Ν. 4224/2013, περιλαμβάνονται οι εξής ομάδες δαπανών:

1η ομάδα: διατροφή, ένδυση και υπόδηση, λειτουργικά έξοδα κατοικίας, μετακίνηση, επισκευή και συντήρηση επίπλων και οικιακού εξοπλισμού, είδη οικιακής κατανάλωσης και ατομικής φροντίδας, ενημέρωση και μόρφωση, υπηρεσίες τηλεφωνίας και ταχυδρομείων, αγαθά και υπηρεσίες υγείας, υπηρεσίες εκπαίδευσης, υπηρεσίες κοινωνικής προστασίας και οικονομικές υπηρεσίες.

2η ομάδα: επιπλέον δαπάνες εστίασης.

3η ομάδα: επιπλέον δαπάνες για διαρκή αγαθά και συσκευές.

4η ομάδα: επιπλέον δαπάνες για κατανάλωση αλκοολούχων ποτών και καπνού, αεροπορικές μετακινήσεις, τουριστικές υπηρεσίες και υπηρεσίες αναψυχής, πολιτισμού και αθλητισμού.

Στις εύλογες δαπάνες διαβίωσης λαμβάνονται υπόψη επίσης έξοδα τα οποία σχετίζονται με κοινωνικές υπηρεσίες που παρέχονται από το κράτος (δηλαδή υγεία, σχολεία κ.λπ.) και εξαιρούνται εναλλακτικές επιλογές που παρέχονται από τον ιδιωτικό τομέα, καθώς και αγορές πολυτελείας.Επίσης δεν προσμετρώνται οι δόσεις δανείου για τους δανειολήπτες και, αντίστοιχα, το ενοίκιο για τους ενοικιαστές.

Σε κάθε περίπτωση, ο προσδιορισμός των εύλογων δαπανών θα γίνεται σε εξατομικευμένη βάση και θα λαμβάνονται υπόψη περιπτώσεις των νοικοκυριών που αντιμετωπίζουν ιδιαίτερες καταστάσεις οι δαπάνες διαβίωσης προσαυξάνονται (άτομα με χρόνιες ασθένειες, με φυσικές ή διανοητικές αναπηρίες, με προβλήματα υγείας, άτομα που καταβάλλουν διατροφή).

Προσαύξηση

Οι δαπάνες διαβίωσης προσαυξάνονται σημαντικά ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού, π.χ. οικογένειες με παιδιά ή εξαρτώμενα μέλη.

Ειδικότερα: 

α) για ένα άτομο οι εύλογες μηνιαίες δαπάνες διαβίωσης ανάλογα με την ομάδα που ανήκει είναι από 537 ευρώ έως 682 ευρώ, β) για ένα ζευγάρι από 906 ευρώ έως 1.160 ευρώ, γ) για έναν ενήλικα με ένα παιδί από 758 ευρώ έως 962 ευρώ, δ) για ένα ζευγάρι με ένα παιδί από 1.126 ευρώ έως 1.440 ευρώ, ε) για ένα ζευγάρι με δυο παιδιά 1.347 ευρώ έως 1.720 ευρώ, στ) για ένα ζευγάρι με τρία παιδιά από 1.568 ευρώ έως 2.000 ευρώ, ζ) για ζευγάρι με τρία παιδιά και ένα εξαρτώμενο μέλος από 1.776 ευρώ έως 2.296 ευρώ, και η) για ζευγάρι με τέσσερα παιδιά 1.788 ευρώ έως 2.280 ευρώ.

Περαιτέρω στο νέο άρθρο 9 του Ν. 3869/2010 ορίζεται ότι με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος ορίζονται η διαδικασία και τα κριτήρια που λαμβάνονται υπόψη για τον προσδιορισμό της μέγιστης ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη και τον προσδιορισμό του ποσού το οποίο θα ελάμβαναν οι πιστωτές σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης, καθώς και για τον προσδιορισμό της ενδεχόμενης ζημίας των πιστωτών.

υπ’αριθμ. 54/15-12-2015 πράξη

Σχετικά εκδόθηκε η υπ’αριθμ. 54/15-12-2015 πράξη της Εκτελεστικής Επιτροπής της Τράπεζας της Ελλάδος (υπ’αριθμ. 5740/16-12-2015 Φ.Ε.Κ, Τεύχος Β’) στην οποία ορίζεται ότι ο προσδιορισμός της μέγιστης ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη βασίζεται στην τρέχουσα και στη μελλοντική ικανότητα αυτού για αποπληρωμή του συνόλου της οφειλής με βάση αξιόπιστες και ρεαλιστικές παραδοχές που λαμβάνουν υπόψη και τις αναφερόμενες στο άρθρο 5 παρ. 3 του Ν. 3869/2010 εύλογες δαπάνες διαβίωσης του οφειλέτη και των προστατευόμενων μελών της οικογένειας του.

Ειδικότερα ως βάση του υπολογισμού της τρέχουσας ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη αποτελούν το συνολικό διαθέσιμο εισόδημα και οι δαπάνες διαβίωσης αυτού και των προστατευόμενων μελών της οικογένειας του κατά το χρόνο συζήτησης της προβλεπόμενης στο άρθρο 4 παρ. 1 Ν. 3869/2010 αίτησής του, όπως αυτά τεκμηριώνονται από τα έγγραφα και δικαιολογητικά που αυτός έχει καταθέσει στη Γραμματεία του Δικαστηρίου. Για το σκοπό αυτό ο οφειλέτης υποβάλλει μαζί με την αίτηση του άρθρου 4 παρ. 1 του Ν. 3869/2010 κατάλληλα συμπληρωμένο το τυποποιημένο έγγραφο στο οποίο ενσωματώνονται:

α) τα στοιχεία του εισοδήματος του οφειλέτη που δηλώθηκαν από αυτόν στην αίτηση του άρθρου 4 παρ. 1 του Ν. 3869/2010 και β) οι δαπάνες διαβίωσης του οφειλέτη και των προστατευόμενων μελών της οικογένειας του κατηγοριοποιημένες στις ομάδες των ευλόγων δαπανών διαβίωσης που προβλέπονται στο άρθρο 5 παρ. 3 του Ν. 3869/2010 και στις ενδεχόμενες λοιπές δαπάνες.

Βάση  υπολογισμού της μελλοντικής ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη

Περαιτέρω ως βάση του υπολογισμού της μελλοντικής ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη αποτελεί το ποσό που προκύπτει από τον υπολογισμό της τρέχουσας ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη, σύμφωνα με τα ανωτέρω, υποκείμενο σε κατ’ αρχήν σταδιακή προσαύξηση ποσοστού 5% ανά πενταετία. Σχετικά ορίζεται ότι το ανωτέρω ποσοστό της προσαύξησης ανά πενταετία μπορεί να είναι ανώτερο ή κατώτερο του 5% στην περίπτωση που βασίζεται σε προσδοκία μελλοντικής αύξησης ή σε εκτίμηση μελλοντικής μείωσης του εισοδήματος του οφειλέτη από οποιαδήποτε αιτία, εφόσον αυτή τεκμηριώνεται επαρκώς και στην περίπτωση που βασίζεται σε οικειοθελή δέσμευση του οφειλέτη να μειώσει τις δαπάνες διαβίωσης του ιδίου και των προστατευόμενων μελών της οικογένειας του, εφόσον δεν συντρέχουν άλλοι προφανείς λόγοι που καθιστούν μη ρεαλιστική την προοπτική μείωσης των δαπανών διαβίωσης.

Για την εκτίμηση αυτή ορίζεται ότι λαμβάνονται ενδεικτικά υπόψη το τρέχον επίπεδο δαπανών σε σχέση με τις εύλογες δαπάνες, η ηλικία του οφειλέτη, ο αριθμός και ηλικία των προστατευόμενων μελών της οικογένειάς του, τυχόν προβλήματα υγείας του οφειλέτη και των προστατευόμενων μελών της οικογένειάς του, οι συνθήκες της αγοράς ή του κλάδου δραστηριότητας του οφειλέτη ή του εργοδότη αυτού.

Εκτελεστικής Επιτροπής της Τράπεζας της Ελλάδος

Περαιτέρω στην ίδια υπ’αριθμ. 54/15-12-2015 πράξη της Εκτελεστικής Επιτροπής της Τράπεζας της Ελλάδος (υπ’αριθμ. 5740/16-12-2015 Φ.Ε.Κ, Τεύχος Β’) προσδιορίζεται ο τρόπος υπολογισμού της μέγιστης ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη, για την οποία λαμβάνεται υπόψη το χρονικό διάστημα, κατά το οποίο οι τυχόν μεταβολές στο εισόδημα ή στις δαπάνες του αναμένεται να επισυμβούν και η περίοδος που εκτιμάται ότι αυτές θα διαρκέσουν.

Εάν το σχέδιο διευθέτησης οφειλών περιέχει σταδιακά αυξανόμενες δόσεις αποπληρωμής, η ικανότητα αποπληρωμής υπολογίζεται μέχρι το χρονικό σημείο της ολοσχερούς εξόφλησης της συνολικής οφειλής, λαμβάνοντας υπόψη την ανωτέρω κατά περίπτωση τεκμηρίωση. Το σύνολο του ποσού των δόσεων που προκύπτει από την εκτίμηση της μέγιστης δυνατότητας αποπληρωμής του δανειολήπτη ανάγεται σε «παρούσα αξία» με τη χρησιμοποίηση προεξοφλητικού επιτοκίου ίσου το μέσο επιτόκιο υφιστάμενων στεγαστικών δανείων σε ευρώ με διάρκεια άνω των πέντε ετών, όπως αυτό δημοσιεύεται κάθε μήνα στο διαδικτυακό τόπο της Τράπεζας της Ελλάδος καθώς και στο Μηνιαίο Στατιστικό Δελτίο.

Επίσης στην ίδια υπ’αριθμ. 54/15-12-2015 πράξη της Εκτελεστικής Επιτροπής της Τράπεζας της Ελλάδος (υπ’αριθμ. 5740/16-12-2015 Φ.Ε.Κ, Τεύχος Β’) προσδιορίζεται ο τρόπος με τον οποίο θα υπολογίζεται το ποσό που θα ελάμβαναν οι πιστωτές σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης.

άρθρο 5 παρ, 1 εδ. β΄ του Ν. 3869/2010

Ειδικότερα ορίζεται ότι εντός της προβλεπόμενης στο άρθρο 5 παρ, 1 εδ. β΄ του Ν. 3869/2010 προθεσμίας ο πιστωτής ή οι πιστωτές, των οποίων οι απαιτήσεις είναι εξασφαλισμένες με εμπράγματη ασφάλεια ή με προσημείωση υποθήκης, και σε περίπτωση έλλειψης τέτοιων πιστωτών, ο πιστωτής με την υψηλότερη απαίτηση κατά του οφειλέτη, καταθέτουν στον προβλεπόμενο στο άρθρο 4 παρ. 3 του Ν. 3869/2010 φάκελο του οφειλέτη εκτίμηση σχετικά με το εκτιμώμενο ποσό του πλειστηριάσματος σε περίπτωση πλειστηριασμού του αναφερόμενου στο άρθρο 9 παρ. 2 του Ν. 3869/ 2010 ακινήτου του οφειλέτη εντός έξι (6) μηνών από την κατάθεση της κατ’ άρθρο 4 παρ. 1 του Ν. 3869/2010 αίτησης του οφειλέτη λαμβάνοντας υπόψη τις διατάξεις των άρθρων 993 παρ. 2 εδ. γ΄ ΚΠολΔ και 1 εσωτερικό άρθρο 9 παρ. 12 έως 15 του Ν. 4335/2015.

Η ανωτέρω εκτίμηση θα περιλαμβάνει και εκτίμηση της τρέχουσας εμπορικής αξίας του ακινήτου και μνεία του εκτιμώμενου ποσοστού απομείωσης αυτής λόγω της αναγκαστικής εκποίησης του ακινήτου καθώς και των εξόδων που συνδέονται με τον πλειστηριασμό.

Ο οφειλέτης δικαιούται να καταθέσει στο φάκελο μέχρι τη συζήτηση της αίτησης του ενώπιον του δικαστηρίου αντίστοιχου περιεχομένου εκτίμηση από πιστοποιημένο εκτιμητή και οι ανωτέρω εκτιμήσεις αξιολογούνται ελεύθερα από το δικαστήριο. Σε περίπτωση αποκλίσεων που επηρεάζουν καθοριστικά την έκβαση της απόφασης κι εφόσον ούτε ο πιστωτής, ούτε ο οφειλέτης προσκομίζουν μέχρι τη συζήτηση της υπόθεσης εκτίμηση από πιστοποιημένο εκτιμητή, ανατίθεται αυτή σε πιστοποιημένο εκτιμητή του κλάδου ακινήτων της υποπαραγράφου Γ.1 της παραγράφου Γ του άρθρου πρώτου του Ν. 4152/2013, από το δικαστή.

Περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης

Βάσει των κατατεθειμένων εκτιμήσεων το δικαστήριο προσδιορίζει στην απόφαση του το ποσό που θα ελάμβαναν οι πιστωτές σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης λαμβάνοντας υπόψη και τις ρυθμίσεις των άρθρων 974επ., 993 παρ. 2 εδ. γ΄, 998, 1003 παρ. 4 και 1007 ΚΠολΔ και 1 εσωτερικό άρθρο 9 παρ. 12 έως 15 ν. 4335/2015. Η αμοιβή του πιστοποιημένου εκτιμητή για την εκτίμηση της παρ. 3 του παρόντος Κεφαλαίου Β καταβάλλεται από τον οφειλέτη και σε περίπτωση που γίνει δεκτή η αίτηση του για εξαίρεση του ακινήτου του από την εκποίηση, αυτή επιβάλλεται ως δικαστική δαπάνη σε βάρος των πιστωτών του οφειλέτη που έλαβαν μέρος στη δίκη. Στην περίπτωση αυτή εφαρμόζεται το άρθρο 180 παρ. 1 ΚΠολΔ.

Απόφαση της Επιτροπής Πιστωτικών και Ασφαλιστικών Θεμάτων (Ε.Π.Α.Θ)

Με την απόφαση της Επιτροπής Πιστωτικών και Ασφαλιστικών Θεμάτων (Ε.Π.Α.Θ) της Τράπεζας της Ελλάδας που ελήφθη και την υπ’αριθμ, 116/25-08-2014 συνεδρίασή της (Φ.Ε.Κ υπ’αριθμ. 2289/2014, Τεύχος Β’) θεσπίστηκε ο Κώδικας Δεοντολογίας Πιστωτικών Ιδρυμάτων και ορίσθηκε η έννοια του συνεργάσιμου δανειολήπτη. Η απόφαση αυτή τροποποιήθηκε με την απόφαση ΕΠΑΘ 129/2/16.2.2015 (Φ.Ε.Κ υπ’αριθμ. 486/2015, Τεύχος Β’) και στη συνέχεια με την απόφαση ΕΠΑΘ 148/10/5.10.2015 (Φ.Ε.Κ υπ’αριθμ. 2219/2015, Τεύχος Β’).

Στις συγκεκριμένες αποφάσεις υπάρχουν αναλυτικές προβλέψεις για το πότε ένας δανειολήπτης θεωρείται συνεργάσιμος και πότε χάνει την ιδιότητα αυτή, αλλά και πως αντιμετωπίζεται από τα πιστωτικά ιδρύματα ο συνεργάσιμος και ο μη συνεργάσιμος δανειολήπτης, ωστόσο δεν παύει να χορηγείται η εξουσία στα πιστωτικά ιδρύματα να κρίνουν πότε (λιγότερο ή περισσότερο αυθαίρετα) εάν ένας δανειολήπτης είναι συνεργάσιμος και επομένως να επηρεάσουν τη δυνατότητά του να διασώσει την πρώτη του κατοικία στο πλαίσιο της υπαγωγής του στο Ν. 3869/2010, αφού πλέον τίθεται ως πρόσθετη προϋπόθεση ο χαρακτηρισμός του αιτούντος ως συνεργάσιμου δανειολήπτη.

Ένας δανειολήπτης είναι συνεργάσιμος έναντι των δανειστών του όταν:

(α) παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας στους δανειστές ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό τους (π.χ. αριθμούς σταθερού, κινητού τηλεφώνου και τηλεομοιοτυπίας, ηλεκτρονική διεύθυνση, διεύθυνση κατοικίας και εργασίας) και προβαίνει σε ορισμό συγγενικού ή φιλικού προσώπου, ως αντικλήτου επικοινωνίας για κάθε περίπτωση που ο ίδιος δεν είναι διαθέσιμος,

(β) είναι διαθέσιμος σε επικοινωνία με τον δανειστή ή με όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό αυτού και ανταποκρίνεται με ειλικρίνεια και σαφήνεια, σε κλήσεις και επιστολές του δανειστή ή όποιου ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του, με κάθε πρόσφορο τρόπο, εντός 15 εργάσιμων ημερών,

(γ) προβαίνει αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών προς το δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, αναφορικά με την τρέχουσα οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργασίμων ημερών από την ημέρα μεταβολής της ή εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα ζητηθούν ανάλογες πληροφορίες από το δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του,

(δ) προβαίνει αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του, σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών, προς το δανειστή ή όποιον ενεργεί για λογαριασμό του, οι οποίες θα έχουν σημαντικές επιπτώσεις στην μελλοντική οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα περιέλθουν σε γνώση του (π.χ. πλήρωση προϋποθέσεων λήψης επιδόματος, εμφάνιση νέων περιουσιακών στοιχείων που θα περιέλθουν στην κυριότητά του (κληρονομιά κλπ), απώλεια κυριότητας περιουσιακών στοιχείων, ανακοινώσεις απόλυσης, καταγγελίες μισθώσεων, εξαγορά ασφαλιστικών προϊόντων, κέρδη οποιασδήποτε μορφής κλπ), και

(ε) συναινεί σε διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης με το δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα στον Κώδικα Δεοντολογίας του Ν. 4224/2013.

Καλληδώνης Νικόλαος

Lawyer

Μ.Δ.Ε Αστικού και Ποινικού Δικαίου

nkallidonis@yahoo.com